美国是信用卡的发源地和普及大国，有78%的家庭使用信用卡。但是，现在信用卡用户一收到银行邮件就有些忐忑不安，担心又是发卡公司紧缩信贷政策的通知。

　　国际金融危机的加深导致了美国失业率一路飙升，信用卡给银行带来的潜在风险随之加大。为了降低信贷风险，同时应对将于明年2月生效的信用卡新法，发卡公司纷纷调整信贷政策，上调贷款利率，提高最低支付标准，减少信用额度。这些举措不仅针对普通消费者，甚至施加给了具有良好信用记录的优级客户，对失业的持卡人来说无异于雪上加霜。

　　JessePatterson老人有两张美洲银行信用卡，一直都按期还款，但几个月前银行还是将利率普遍上调了29%，而且未给予他任何减免优惠。现在他两张卡分别欠款1.2万美元和1.9万美元，利率上涨造成了他首次拖欠还贷。更令人沮丧的是，新政策规定他月消费额必须达到1300美元，他抱怨银行简直就是在向公众抢钱。

　　亚特兰大消费信贷咨询服务中心是一家免费提供抵押贷款、债务、理财咨询服务的非营利机构，中心债务部经理DickReed说：“很多发卡公司将利率上调了27%-30%，对于那些收支刚好平衡的人是个沉重打击。”

　　发卡公司还大幅提高了最低支付额度。今年，最大的Visa信用卡发行商摩根大通银行对一些客户按未结欠款的2%-5%上调了最低支付标准，致使一些人不堪重负而向亚特兰大消费信贷咨询服务中心这样的机构求助。

　　美国公共利益研究组织U.S.PIRG的专家说，发卡公司在伤害持卡人，不再是消费者的良朋益友。而银行方面则辩称面对陡增的风险，抽紧信贷是必然之举，美国银行家协会发言人表示，现在银行业在信用卡业务上已无利可图。

　　现在，美国信用卡新法的实施成为银行业和消费者关注的焦点。信用卡新法是指奥巴马总统今年5月签署的《2009信用卡职责、责任和披露法》，其初衷是平衡借贷双方的权利义务关系，一方面遏制银行肆意调整信贷政策的行为，维护持卡人的利益；一方面规范信用卡消费行为，消除金融市场安全隐患。以前，发卡公司可以以任何理由变更信用卡使用条款，只需要一个临时通知。尽管消费者忍受不了高利率，但关闭信用卡账户会带来很多麻烦，因为要用它办理商务，尤其是出差旅行。

　　信用卡新法可望改变这种状况，它从账单结算到手续费收取结构等都做出了详尽规定，比如：银行不得对按时还款的消费者提高现有账户利率，必须更加清晰地公开信贷政策，变更协议条款须提前更长时间通知客户，允许持卡人获知利率上浮信息后免费销卡等。

　　新法对用户的约束也更加严格，以防止信用卡的滥用。比如，限制21岁以下人申办信用卡，这一规定旨在防止青年学生过度透支而陷入经济困境，但也给外国留学生的学习和生活造成了不便。

　　美国众议院本月表决通过，信用卡新法提前生效，但参议院尚未审议。实际上，新法第一阶段的改革业已启动，它要求发卡公司变更政策条款必须提前45天通知持卡人，并授予持卡人低息还款和销户的权利。专家提醒消费者在办卡时仔细阅读协议条款，以便遇到政策调整可以与发卡公司协商，或在银行新政生效前关闭账户。

　　收取透支利息是银行在信用卡业务上的主要收入来源，新法的出台将大大压缩发卡公司的利润空间，因此银行业强烈反对实施改革，声称信贷政策的调整是市场风险骤升引发的，不能期盼因信用卡新法出台而有根本改观。他们表示，银行业务系统需要更长时间来适应这种变化，并警告说新法将导致授信业务削减和高利率，进一步抑制信贷流动。美富律师事务所的研究表明，新法的施行将使银行业损失百余亿美元的利息收入。

　　现在，美洲银行已停止改变信用卡账户利率，除非持卡人在一年内两次以上逾期还款，但它仍在调整信贷额度和关闭死账户。其发言人称这不算什么新举动，因为银行需要监控账户风险，调整和清理客户。同时，美洲银行还在试行对信用卡收取少量年费，察探客户的反应。

　　金融专家希望信用卡新法带来更多的办法帮助发卡公司和客户摆脱当前的困境。预计收缴年费的做法可能逐步推广，而提供回馈奖励的信用卡数量将减少。

　　一些人指出，信用卡新法的部分条款是积极有效的，但可能诱发发卡公司削减低利率信用卡发行量，提高最低消费额度。他们批评国会只考虑政治上的权宜，忽略了新法不可避免的负面效应。有专家估计，全美消费者将损失100亿-150亿美元的信用额度。也有人持乐观态度，认为市场收紧后，美国6000家发卡公司原本激烈的竞争会进一步白热化，这对消费者来说是个福音。